「レポートがなぜアップルとゴールドマン・サックスが別れたがっているのかを探求する」

Exploring why Apple and Goldman Sachs want to part ways in a report.

最近の噂によると、ゴールドマン・サックスはアップルとの金融パートナーシップを終了することを目指しているとされており、The Informationは今日、二社の関係が破綻した理由と何がうまくいかなかったのかについて新たな報告書を共有しました。

ゴールドマン・サックスはアップルのパートナーであり、アップルカード、アップルセービングスアカウント（アップルカードのユーザーが利用可能）およびアップルペイレイター（ベータテスト中のアップルの後払いサービス）に関与しています。アップルとゴールドマン・サックスは2019年のアップルカードの発売以来協力してきましたが、この事業はゴールドマン・サックスに十分な利益をもたらしておらず、ゴールドマン・サックスのアップルセービングスアカウントに関する顧客サービスの問題がアップルの評判に影響を及ぼしています。

アップルカードに取り組んだ両社の元従業員は、役員たちはアップルのウェストコーストのテクノロジー志向とゴールドマン・サックスのニューヨーク式の銀行文化を組み合わせるのがどれほど難しいかを予想していなかったと述べました。アップルは顧客を引き寄せ、満足させるために重視していたのは洗練されたテクノロジーと製品の華やかさであり、一方でゴールドマン・サックスは規制の順守と収益性を重視していました。

アップルは、アップルカードの発売前に開発上の問題を引き起こす要因となった、通常のクレジットカードとは異なる要求を多く抱えていました。それには、カレンダーマンスに合わせた請求明細、即時キャッシュバックリワード（実装されず）、物理カードのデザインおよび顧客契約の設計などが含まれていました。

The Informationが伝えた逸話の一つによると、ゴールドマン・サックスとアップルは深刻な問題に直面しました。アップルのCEOティム・クックはサービスをテストしていましたが、アップルカードの承認を受けることができませんでした。ゴールドマン・サックスの審査プロセスは、ティム・クックが頻繁になりすまされる注目の的であり、彼の信用情報機関のアカウントにフラグが立っていたため、問題が発生しました。

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ゴールドマン・サックスは一時的な例外を作ることができましたが、内部的には他の問題も抱えており、それが米国消費者金融保護局（CFPB）の調査につながりました。ゴールドマン・サックスは予想以上の争議事項を抱え、顧客は正反対の情報や争議解決の長い待ち時間を受け取っていました。

アップルカードの発売直後、ゴールドマン・サックスはクレジット限度額の引き上げ方法について調査を受けました。報告書によれば、ジェンダーによる差別の報告がありましたが、最終的にゴールドマン・サックスはジェンダーバイアスはないとされました。しかし、この状況はアップルとの関係に緊張を引き起こしました。また、誤った明細書、遅延した支払い処理、信用情報に関する問題もありました。

ゴールドマン・サックスは現在、消費者銀行業務から離れることを目指しています。同社はアップルのパートナーシップをアメリカン・エキスプレスに引き継ぎたかったのですが、アップルカードは2026年までマスターカードのネットワーク上で動作する必要があり、アメリカン・エキスプレスには独自の決済ネットワークがあります。また、アップルは新しいパートナーを承認する必要があり、The Informationの情報源は、アップルの条件に同意する企業はほとんど存在しないと示唆しています。

ゴールドマン・サックスは、通常のクレジットカードのパートナーシップにおいて得られる料金を集めることができません。アップルがアップルカードを受け入れるために商店が支払う手数料の一部はゴールドマン・サックスには入ってきません。小売業者はクレジットカードやデビットカードの支払いを受ける際に、各取引の一定割合を支払いますが、ゴールドマン・サックスはこの手数料から資金を得ることができません。

ゴールドマン・サックスは年会費、延滞料金、外国取引手数料を徴収することができないため、アップルカードではこれらの手数料はかかりません。アップルはユーザーが獲得するデイリーキャッシュの費用を負担しており、ゴールドマン・サックスはアップル製品の分割払いを行うカード所有者からの融資で収益を上げることができますが、この取引が新たなパートナーに魅力的になるほどの収益を上げていません。

アップルは規制機能を担当する知名度の低い銀行と提携し、アップルが引受、詐欺防止、および顧客サービスを担当することも考えられますが、まだそれが実現するかは明確ではありません。The Informationは、アップルとゴールドマン・サックスが関係を維持することはできないと考えており、パートナーシップを解消するには約18か月かかる可能性があると報告書は示唆しています。

アップルとゴールドマン・サックスの関係についての詳細は、The Informationの完全な報告書をご覧ください。