「ローン101：ローンの申し込みと返済についての大学院生ガイド」
Loan 101 Graduate Student Guide to Loan Application and Repayment
ほとんどの人はローンの基礎を理解しています。必要な額のお金を借りるために、誰かが貸してくれ、最終的には利子をつけて返済します。ただし、ローンを組み、統合し、返済するプロセスははるかに複雑です。
この記事では、ローンを組むことを考えている若者が持つべき基本的な情報について説明します。既に借り入れているかもしれないローン、例えば学生ローンや将来借り入れる必要があるかもしれない住宅ローンに焦点を当てます。
要点
- 学生ローンには補助付きと非補助付きの2種類があります。前者は学生が学校に在籍している間と6ヶ月の猶予期間中にローンに利子が発生しないことを意味します。後者は債務の生涯を通じて利子が発生します。
- 支払いの一時停止は今年の秋に終了します。その時点で、学生はローンの返済を再開する必要があります。ただし、バイデンの債務免除政策によって債務が消滅する場合は、その前にローンの返済を再開する必要はありません。
- 抵当権付きローン（住宅ローンなど）は、毎月の支払いを行わなかった場合に貸し手が差し押さえることができる担保を持っています。
学生ローンの基礎知識
大学の授業料は年々高くなっています。最近のデータによれば、4年制公立大学の授業料は州外の学生に対して2万5000ドルを超えています。そのため、大学に通うために学生ローンを組むことは不可欠かもしれません。
公的ローン
学生ローンには公的ローンと私的ローンの2種類があります。公的ローン（連邦学生ローンとも呼ばれる）はアメリカ政府から借り入れられ、利子は議会によって設定されます。このカテゴリには補助付きと非補助付きの2つのさらなるカテゴリがあります。
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補助付きローンは、学生が学校に在籍している間と卒業後の6ヶ月の猶予期間中に利子を発生させずにお金を借りることができます。非補助付きローンは、借り手の学生生活全体で利子が発生します。返済を学校中にするか卒業後にするかは借り手が決めることができますが、利子の支払いは完全に借り手の責任です。
なお、補助付き学生ローンの対象は学部生のみです。連邦学生ローンを申請するためには、Free Application for Federal Student Aid (FAFSA)を完了する必要があります。
公的学生ローンの返済時には、お金を節約するためにいくつかの方法があります。債務を直ちに返済したり、最低月額残高以上を支払ったり、自動引き落とし機能を設定したりすることができます。これにより、利子が発生し続ける限り、債務のコストは増加し続けることを忘れないでください。つまり、学生ローンを早く返済することは、全体的には少ないお金を使うことを意味します。
私的ローン
私的ローンも同様に借りることができますが、連邦政府ではなく私的な貸し手を通じて行います。私的貸し手は、あなたにどれだけ貸したいかを判断する際に、あなたの信用報告書を参照するでしょう。若くて信用報告書が充実していない場合、私的貸し手はあなたのローンに共同署名者を要求するかもしれません。
公的ローンを私的ローンよりも先に借りることが一般的には勧められます。なぜなら、利子率が前者よりも低い傾向があるからです。ただし、各人の状況は異なるため、あなたに当てはまらない場合もあります。一般的には、公的ローンの金額が授業料をカバーするのに十分ではない場合に私的ローンを借りることが多いです。
公的ローンのもう一つの利点は返済期間の柔軟性です。公的ローンを借りる場合、卒業後の返済プランや最低月額残高が段階的に増える卒業後返済計画のオプションがあります。延長返済も可能であり、通常の10年返済期間よりも長い時間を得ることができます。
公的ローンには免除の可能性もありますが、特に公共サービスの仕事をする場合です。私的ローンも返済のためのいくつかの特徴を提供することがありますが、これは一般的ではありません。したがって、公的ローンを再融資（私的貸し手に売却）することを検討している場合は、この柔軟性を失う可能性があることを考慮してください。
学生ローン返済に影響を与える現在のイベント
最近、多くの学生や卒業生は、パンデミック中に「猶予（forbearance）」という名前の返済の一時停止により、学生ローンの返済を行っていませんでした。ただし、その無利子期間は今年の秋に終了します。
最新の連邦債務上限法のガイダンスによれば、支払いの一時停止は2023年6月30日の60日後に終了します。つまり、9月1日からアカウントの利子が再開され、今年の10月から再び返済が始まります。
同時に、バイデン大統領の連邦学生ローン免除政策が最高裁で議論されており、2023年6月または7月に判決が発表される予定です。この政策によって、あなたの学生ローンの債務が完全に免除される可能性がありますが、最高裁の決定を待つ必要があります。
個人ローンの基礎知識
おそらくまだ経験したことがないであろうが、近いうちに経験するかもしれないのが個人ローンです。この種のローンは一度だけの大きな購入に役立ちます。一部の人々は個人ローンを住宅修理のために利用し、それはおそらく自宅の価値を上げる有用な購入です。
ほとんどの個人ローンは無担保であり、担保は保証されません。自動車ローンや住宅ローンのような担保付きローンは、(車の所有権証書や家)の担保があるため、返済する自信を持っているということを貸し手に与えます。無担保ローンは貸し手にとってリスクが高く、その結果として通常高い年率を持つことがあります。
無担保ローンの返済期間は2年から7年までの範囲内であり、一部の人々には最大10年の返済計画が提供されることもあります。
もう1つの個人ローンの種類は債務統合ローンです。この種のローンは複数の無担保債務を1つにまとめることができ、新しいローンの利子率が既存の債務に比べて低い場合に有用です。
バケーションのような大きな自由な購入や緊急の出費のために個人ローンを組むことは一般的には勧められません。生活費を最大6か月分までカバーできる緊急基金を作る方が良いことが多いです。
住宅ローンの基礎知識
初めての住宅購入者として住宅ローンを申請する際には、承認されるためにある程度の準備が必要です。まず、最低2年間の所得証明が必要です。貸し手はあなたがローン金額を支払えるかどうかを見たいと思うでしょう。少なくとも3.5%の頭金を支払い、620以上の信用スコアを持つ必要があります。
初めての住宅購入者として、これらの要件のうち1つ以上をクリアすることは可能ですが、すべてを満たす方が一般的には良いです。
もしも従来の住宅ローンに適格であれば、それが理想的です。従来のローンは通常、政府のバックアップを受けたローンよりも低い金利を持っています。ただし、より高い信用スコア、低い負債対所得比率、より大きな頭金が必要になります。
従来のローンは、適合ローンと非適合ローンの2つのカテゴリに分けることができます。適合ローンは二次市場で売却することができ、フレディ・マックなどの政府支援企業が設定する特定の要件を満たします。非適合ローンはローンの下書きを行う人物によってガイドラインが設定されるため、二次市場で売却することはできません。
初めての住宅購入者にとっては、連邦住宅管理局（FHA）ローンがより一般的なローンオプションです。FHAローンはより低い頭金を要求し、借り手に住宅ローン保険料の支払いを求めます。
固定金利と変動金利の住宅ローン
住宅ローンを申請する際に考慮しなければならないもう1つの要素は、固定金利ローンと変動金利ローンのどちらを選ぶかです。前者はより安全なオプションであり、ローンの全期間にわたっていくら支払うかがわかります。金利が低い時に固定金利の住宅ローンを確保すると、ローンの寿命全体で固定されます。
変動金利ローンは、初めての住宅購入者にとっては有益であり、通常は最初の金利が低く、徐々に上昇する特徴があります。収入が徐々に増加することを期待している場合、この種の住宅ローンが適しているかもしれません。ただし、市場によっては固定金利ローンよりもローンの金利が高くなる可能性があるため、追加のリスクも伴います。
住宅ローンを申請する際には多くの考慮事項があります。重要なことは、頭金をどれだけ用意できるか、収入がどれだけ高いかによって、貸し手との交渉力が高まるということです。
債務の解決：スノーボール法とアバランチ法
債務の返済方法はさまざまありますが、人気のある2つの方法はスノーボール法とアバランチ法です。スノーボール法では、まず最も小さい債務に追加の支払いを行い、その債務に入れたお金を次に小さい債務に向けてリダイレクトします。アバランチ法では、最も高い金利の債務から返済を始め、次に次に高い金利の債務に移ります。
選ぶ方法は、お持ちの債務の種類によって異なります。財務専門家と相談することは、財務が複雑になるにつれて良いアイデアかもしれません。
結論
私たちのほとんどは人生のどこかでローンを組むことになるでしょう。学生ローンは大学に通うのを助けることができ、補助付きローンを確保できれば一定期間利子を支払う必要はありません。個人ローンは一度の大きな購入に適したオプションであり、負債を一本化することができます。さまざまな種類の住宅ローンがあり、初めての住宅購入者として申し込む前に十分な調査を行う必要があります。
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